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世界短讯!对不起,得罪了!

2023-05-25 18:01:08来源:荔枝保微信号  

大家好我是小宝,一名不只懂保险的理财博主


(资料图片仅供参考)

人在上海,长话短说,把直播时一位荔枝问的经典问题统一回答下,防止更多人掉坑。

荔枝问:3.5的增额寿好像不如万能险啊,万能险的利率都有4个多点呢?

确实,有些万能账户结算利率还不错,但有一说一,千万不要专门为了买它而买它,小心拣了芝麻丢了西瓜。

虱子多了不怕咬,反正也不是第一次得罪业务员了,索性再得罪一批

……

简单来说,万能账户相当于是我们在保险公司开立的一个类“活期”账户。

我们可以往里存钱,获得一定的利息,也可以把存进账户里的钱,取出来用。

有的业务员会把它跟余额宝类比,其实有点牵强了。

因为它的取出规则,远不如余额宝灵活,大多有手续费,有的还限制提取比例。

另外,大部分万能账户不能单独购买,通常要买一份年金险或者增额终身寿险,才能额外附加一个万能账户。

有不少公司和业务员,会以自家的万能账户收益高为卖点,吸引忽悠客户买他们的主险

站在消费者的角度看,完全没必要,请杜绝这种钓鱼行为。

一方面,万能账户并非都是捆绑销售的,有些产品其实支持单独销售。

完全没必要为了有一个XXX万能账户,每年交几万去买一个性价比不高的增额寿或年金险。

我们算账的时候还是要算总账哈,别被一叶障目了。

另一方面,别只盯着万能账户的结算利率看,还有很多细节要注意,不然你的钱可能神不知鬼不觉的就被抠走了。

其实,万能账户的结算利率,是最不值得看的,因为它每个月都能调整。

这个月还是5%,下个月就能调到3%。(当然,一般不会这么明目张胆)

而值得关注的是,万能账户的[保底利率、初始费用、追加费用、减保/退保费用、历史收益率]。

其中,保底利率是重中之重,它决定了我们这个万能账户的收益下限。

目前市面上保底最高的是,3%。

换言之,如果你持有一个保底利率为3%的万能账户,不管结算利率多低,都不会低于3%。

而有的就比较差了,只有2%,有的甚至还不到2%。

具体哪家的产品就不点名了,招人恨,持有万能账户的朋友可以看看自己的合同,都会写明

其次,[初始费用、追加费用、减保/退保费用],这些代表着资金进出账户的摩擦成本。

比如初始费用是3%,我们把钱存进去,啥都还没干就先亏掉了3%。

这个时候,哪怕结算收益有5%,其实到手也没多少。

然后是追加费用,指的是后期额外追加资金到万能账户的话,成本是多少。

高的也有到3%的,很坑人。

当然,有的产品会有持续奖励,可以覆盖一部分追加的手续费。

而减保和退保也是有费用的,一般会采用54321,或者好一点的是31111。

以54321为例,意思是第一年减保的话要收5%的手续费,第二年的话收4%,五年之后减保才不收。

所以,买的时候要特别注意这里面的道道儿。

其中有些手续费率,是可以调高调低的,有的产品可以由业务员说了算。

你懂的

另外,买万能账户还需要关注的是结算利率的走势,看看稳不稳。

千万别买的时候是5%,到手上没几个月就变成3%了…

最好是有一定的持续性、稳定性。

从统计情况来看,目前合资保险公司或外资保险公司的结算利率会稳定一些,吃相没这么难看。

而某些公司的,真的一言难尽,主打一个“JQK”。

先用高结算利率把投保人J钩过来,然后用各种加减保规则Q圈住,最后再降低结算利率KO投保人…

以上我说的各种成本都是明明白白标在合同里的,都能规避。

……

相比一个保底是3%的万能账户,我觉得还是增额终身寿香一些。

虽然万能账户结算利率能有4%+,但它不保证每年都这样。

有人做过统计,2023年万能账户结算利率的均值,相比半年前,已经下降0.5%了。

没办法,市场大环境不咋地,保司拿了我们的保费也是要买各种资产做投资,泥沙俱下的当下,保司的投资收益只能跟着降。

与其拿一个下限为1.8-3%,上限不确定的账户,我还是更倾向把所有收益都写进合同的3.5增额寿。

别小看3.5%的复利,拉长时间,转换成单利也有5%甚至是8%。

而且论灵活性,它也不比万能账户差,万能账户大多要第六年开始从里面提取才不收手续费,有的还限制每年提取的比例。

一梯队的增额寿,锁定期也是五六年左右,还能自由提取,无比例限制

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