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世界短讯！对不起，得罪了！

2023-05-25 18:01:08来源：荔枝保微信号

大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主

(资料图片仅供参考)

人在上海，长话短说，把直播时一位荔枝问的经典问题统一回答下，防止更多人掉坑。

荔枝问：3.5的增额寿好像不如万能险啊，万能险的利率都有4个多点呢？

确实，有些万能账户结算利率还不错，但有一说一，千万不要专门为了买它而买它，小心拣了芝麻丢了西瓜。

虱子多了不怕咬，反正也不是第一次得罪业务员了，索性再得罪一批

……

简单来说，万能账户相当于是我们在保险公司开立的一个类“活期”账户。

我们可以往里存钱，获得一定的利息，也可以把存进账户里的钱，取出来用。

有的业务员会把它跟余额宝类比，其实有点牵强了。

因为它的取出规则，远不如余额宝灵活，大多有手续费，有的还限制提取比例。

另外，大部分万能账户不能单独购买，通常要买一份年金险或者增额终身寿险，才能额外附加一个万能账户。

有不少公司和业务员，会以自家的万能账户收益高为卖点，吸引忽悠客户买他们的主险

站在消费者的角度看，完全没必要，请杜绝这种钓鱼行为。

一方面，万能账户并非都是捆绑销售的，有些产品其实支持单独销售。

完全没必要为了有一个XXX万能账户，每年交几万去买一个性价比不高的增额寿或年金险。

我们算账的时候还是要算总账哈，别被一叶障目了。

另一方面，别只盯着万能账户的结算利率看，还有很多细节要注意，不然你的钱可能神不知鬼不觉的就被抠走了。

其实，万能账户的结算利率，是最不值得看的，因为它每个月都能调整。

这个月还是5%，下个月就能调到3%。（当然，一般不会这么明目张胆）

而值得关注的是，万能账户的［保底利率、初始费用、追加费用、减保/退保费用、历史收益率］。

其中，保底利率是重中之重，它决定了我们这个万能账户的收益下限。

目前市面上保底最高的是，3%。

换言之，如果你持有一个保底利率为3%的万能账户，不管结算利率多低，都不会低于3%。

而有的就比较差了，只有2%，有的甚至还不到2%。

具体哪家的产品就不点名了，招人恨，持有万能账户的朋友可以看看自己的合同，都会写明

其次，［初始费用、追加费用、减保/退保费用］，这些代表着资金进出账户的摩擦成本。

比如初始费用是3%，我们把钱存进去，啥都还没干就先亏掉了3%。

这个时候，哪怕结算收益有5%，其实到手也没多少。

然后是追加费用，指的是后期额外追加资金到万能账户的话，成本是多少。

高的也有到3%的，很坑人。

当然，有的产品会有持续奖励，可以覆盖一部分追加的手续费。

而减保和退保也是有费用的，一般会采用54321，或者好一点的是31111。

以54321为例，意思是第一年减保的话要收5%的手续费，第二年的话收4%，五年之后减保才不收。

所以，买的时候要特别注意这里面的道道儿。

其中有些手续费率，是可以调高调低的，有的产品可以由业务员说了算。

你懂的

另外，买万能账户还需要关注的是结算利率的走势，看看稳不稳。

千万别买的时候是5%，到手上没几个月就变成3%了…

最好是有一定的持续性、稳定性。

从统计情况来看，目前合资保险公司或外资保险公司的结算利率会稳定一些，吃相没这么难看。

而某些公司的，真的一言难尽，主打一个“JQK”。

先用高结算利率把投保人J钩过来，然后用各种加减保规则Q圈住，最后再降低结算利率KO投保人…

以上我说的各种成本都是明明白白标在合同里的，都能规避。

……

相比一个保底是3%的万能账户，我觉得还是增额终身寿香一些。

虽然万能账户结算利率能有4%+，但它不保证每年都这样。

有人做过统计，2023年万能账户结算利率的均值，相比半年前，已经下降0.5%了。

没办法，市场大环境不咋地，保司拿了我们的保费也是要买各种资产做投资，泥沙俱下的当下，保司的投资收益只能跟着降。

与其拿一个下限为1.8-3%，上限不确定的账户，我还是更倾向把所有收益都写进合同的3.5增额寿。

别小看3.5%的复利，拉长时间，转换成单利也有5%甚至是8%。

而且论灵活性，它也不比万能账户差，万能账户大多要第六年开始从里面提取才不收手续费，有的还限制每年提取的比例。

一梯队的增额寿，锁定期也是五六年左右，还能自由提取，无比例限制

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